DSR 계산기

DSR(총부채원리금상환비율)은 2026년 대출의 문을 여닫는 핵심 규제입니다. 재무설계사(CFP)로 상담하며 "소득은 충분한데 왜 대출이 안 되냐"는 질문을 자주 받는데, 답은 대부분 DSR입니다.

DSR = 연 원리금 ÷ 연소득

보유한 모든 대출(주담대·신용·카드론·할부 등)의 연간 원리금을 연소득으로 나눈 비율입니다. 은행권은 이 값이 40%, 제2금융권은 50%를 넘으면 신규 대출이 사실상 막힙니다. 이 계산기로 내 DSR과 여력을 확인하세요.

스트레스 DSR로 체감 한도는 더 축소

2026년에는 미래 금리 상승분을 미리 얹는 스트레스 DSR이 전면 적용돼, 특히 수도권·규제지역 주담대는 한도가 더 줄었습니다. 실제 한도는 금융기관 심사가 최종 기준입니다.

한도가 부족하면

기존 소액 대출을 갚고, 만기를 늘리고, 고정금리를 택하면 한도를 늘릴 수 있습니다. 자세한 계산법과 대응 전략은 DSR·스트레스 DSR 완전정복 가이드에서 다룹니다.

스트레스 DSR의 현재 좌표

규제가 단계적으로 강화돼 온 흐름을 알아야 지금 내 한도가 왜 이런지 이해됩니다.

• 1단계(2024년 2월) — 은행권 주택담보대출부터. 스트레스 금리 0.38%.
• 2단계(2024년 8월) — 은행권 주담대·신용대출, 2금융권 주담대로 확대. 0.75%(은행 수도권 주담대는 1.2%).
• 3단계(2025년 7월 1일) — 전 금융권 모든 가계대출로 확대되고 적용비율이 100%가 됐습니다. 실질 스트레스 금리 1.5%.
• 10·15 대책(2025년 10월 16일~) — 수도권·규제지역 주택담보대출은 스트레스 금리가 3.0%로 대폭 인상됐습니다.

2026년 하반기 기준으로는 지역에 따라 강도가 갈립니다. 수도권·규제지역 주담대는 스트레스 금리 3.0%에 적용비율 100%가 적용되는 반면, 지방 주택담보대출은 스트레스 금리 1.5%에 적용비율 50%가 유지돼 변동금리 기준 최종 반영분이 0.75% 수준에 그칩니다. 같은 소득, 같은 조건이라도 어느 지역 주택이냐에 따라 한도가 크게 달라진다는 뜻입니다.

스트레스 금리는 실제로 내는 이자가 아닙니다

자주 혼동되는 지점입니다. 스트레스 금리는 한도를 계산할 때만 얹는 가상의 가산금리이고, 실제 대출금리나 매달 내는 이자에는 영향을 주지 않습니다. 향후 금리가 올라도 갚을 수 있는지 미리 검증하려는 장치입니다.

산정 방식은 과거 5년 내 최고 대출금리와 현재 금리의 차이를 기준으로 하되, 하한 1.5%·상한 3.0% 범위로 제한됩니다. 그래서 시장금리가 안정돼도 최소 1.5%는 얹혀서 한도가 계산됩니다.

한도가 부족할 때 실제로 먹히는 조치

• 기존 대출 정리 — 신용대출 잔액을 줄이는 게 가장 직접적입니다. 특히 마이너스통장은 쓰지 않아도 약정 한도가 부채로 잡히는 경우가 있어, 안 쓰는 한도는 미리 해지하세요.
• 만기를 늘린다 — 연간 원리금이 줄어 DSR이 내려갑니다. 다만 총이자는 늘어나므로 한도와 이자 부담을 함께 봐야 합니다.
• 금리 유형을 바꾼다 — 순수 변동금리보다 혼합형·주기형이 스트레스 금리를 낮게 산정받는 경향이 있습니다.
• 소득 인정 범위를 넓힌다 — 부업·임대 등 증빙 가능한 소득을 신고 자료로 확보해두면 분모가 커집니다.

규제 세부 기준은 행정지도로 수시 변경되고 금융회사별 심사 기준도 다릅니다. 계산기 결과는 사전 점검용이고, 최종 한도는 금융기관 심사가 기준입니다.