복리 계산기

"돈이 돈을 번다"는 복리의 힘은 시간이 길수록 폭발적입니다. 재무설계사(CFP)로 상담하며 가장 강조하는 게 바로 복리와 시간의 관계입니다. 일찍 시작한 사람을 늦게 시작한 사람이 따라잡기 어려운 이유죠.

복리 = 이자에 다시 이자가

단리는 원금에만 이자가 붙지만, 복리는 붙은 이자에 다시 이자가 붙습니다. 초반엔 차이가 작지만 기간이 길어질수록 격차가 기하급수적으로 벌어집니다. 이 계산기로 적립액·기간·수익률에 따른 결과를 그래프로 확인하세요.

72법칙 — 원금이 2배 되는 시간

72를 연 수익률로 나누면 원금이 2배가 되는 대략적인 햇수가 나옵니다. 연 6%면 약 12년, 연 8%면 약 9년입니다. 수익률 1%p의 차이가 장기적으로 얼마나 큰지 보여줍니다.

핵심은 '일찍, 오래'

복리는 금액보다 시간이 중요합니다. 적은 금액이라도 일찍 시작해 오래 유지하는 게, 큰 금액을 늦게 넣는 것보다 유리한 경우가 많습니다.

세후로 다시 계산해야 진짜 숫자가 나온다

복리 계산기에 넣는 수익률은 세전입니다. 예금·채권 같은 이자소득에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%가 원천징수됩니다. 연 5%짜리 상품이라면 세후로는 약 4.23%가 됩니다. 기간이 길수록 이 차이가 복리로 누적돼 최종 금액에서 큰 격차를 만듭니다.

72법칙도 마찬가지입니다. 72를 세전 수익률로 나누면 실제보다 짧은 기간이 나옵니다. 세후 수익률로 나눠야 원금이 2배 되는 실제 햇수에 가까워집니다. 연 5% 상품이 세전 기준 약 14.4년이지만 세후로는 약 17년입니다.

물가까지 빼면 실질 수익률

여기서 한 단계 더 들어가면 실질수익률입니다. 세후 수익률에서 물가상승률을 뺀 값이 실제로 늘어난 구매력입니다. 세후 4.2%인데 물가가 2.5%라면 실질은 약 1.7%입니다. 숫자상 자산은 불어났지만 살 수 있는 양은 그만큼 늘지 않았다는 뜻이죠. 장기 계획을 세울 때 명목 수익률만 보면 항상 낙관적으로 어긋납니다.

복리를 깨뜨리는 건 중도 인출

복리의 전제는 연속성입니다. 이자가 원금에 합쳐져 그 위에 다시 이자가 붙는 구조라, 중간에 돈을 빼면 그 시점부터 시계가 뒤로 감깁니다. 실제로 장기 적립이 실패하는 가장 흔한 이유는 수익률이 낮아서가 아니라 중간에 깼기 때문입니다.

그래서 복리 계획의 첫 단계는 상품 선택이 아니라 비상금 분리입니다. 갑작스러운 지출을 감당할 돈을 따로 확보해둬야 장기 자금을 건드리지 않게 됩니다. 적립식은 매달 넣는 돈마다 예치 기간이 달라 평균 예치 기간이 전체 기간의 절반쯤이라는 점도 함께 기억하세요. 계산기 결과를 거치식과 같은 감각으로 읽으면 안 됩니다.