적금·예금 이자 계산기

"연 4% 적금 들면 이자를 얼마 받지?" 생각보다 적어서 놀라는 분이 많습니다. 재무설계사(CFP)로 상담하며 강조하는 건, 적금 이자는 표시금리 그대로가 아니고 세금까지 떼야 실수령이라는 점입니다.

적금과 예금은 이자가 다르다

예금은 목돈을 한 번에 넣어 전체 기간 이자가 붙지만, 적금은 매달 나눠 넣어 먼저 넣은 돈만 오래 이자가 붙습니다. 그래서 같은 금리·같은 총액이라도 적금 이자가 예금의 절반 남짓입니다. 이 계산기로 두 방식을 비교하세요.

이자소득세 15.4%

이자에는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)의 세금이 붙습니다. 세전 이자에서 이만큼 떼고 나야 실제 받는 금액이라, 표시금리와 실수령은 차이가 납니다.

절세 상품을 활용하자

ISA·비과세 종합저축 등 이자소득세를 아끼는 상품을 활용하면 실수령이 커집니다. 목적과 기간에 맞춰 예·적금과 절세계좌를 조합하세요.

적금 이자가 예금의 절반인 진짜 이유

"연 4% 적금인데 왜 이자가 4%가 아니지?"라는 질문의 답은 평균 예치기간에 있습니다. 12개월 적금이라면 첫 달에 넣은 돈은 12개월 동안 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치만 붙습니다. 12개월부터 1개월까지의 평균을 내면 약 6.5개월입니다.

그래서 총 납입액 기준으로 보면 실효 수익은 표시금리의 절반 남짓에 그칩니다. 월 50만원씩 12개월, 연 4% 적금의 세전 이자가 600만원의 4%인 24만원이 아니라 그 절반 수준인 이유입니다. 여기서 이자소득세 15.4%까지 빠집니다. 계산기가 보여주는 숫자가 예상보다 작게 느껴진다면 계산이 틀린 게 아니라 구조가 그렇습니다.

광고에 나오는 금리는 '최대' 금리입니다

고금리 특판 상품에서 반드시 확인해야 할 부분입니다. 표시된 금리는 대개 기본금리 + 조건부 우대금리의 합계입니다. 우대 조건은 보통 이런 것들입니다.

• 해당 은행 카드 월 실적(예: 30만원 이상)
• 급여 이체 또는 자동이체 등록
• 마케팅 수신 동의, 첫 거래 고객 조건
• 청약·보험 등 연계 상품 가입

조건을 하나라도 못 채우면 그만큼 금리가 깎이고, 최악의 경우 기본금리만 받습니다. 계산기에는 내가 실제로 채울 수 있는 조건까지만 반영한 금리를 넣어야 결과가 현실과 맞습니다. 우대 조건을 맞추느라 쓰지 않던 카드를 쓰게 되면 이자보다 지출이 커지는 역전도 흔합니다.

절세 계좌를 함께 쓰면 실수령이 달라진다

같은 이자라도 어디서 받느냐에 따라 세금이 달라집니다. ISA는 계좌 안의 이익과 손실을 통산한 뒤 일정 한도까지 비과세하고, 초과분도 낮은 세율로 분리과세합니다. 일반 계좌에서 15.4%를 그대로 떼는 것과 비교하면 차이가 누적됩니다. 다만 의무 가입 기간이 있어 중도 해지하면 혜택이 사라지므로, 언제 쓸 돈인지를 먼저 정하고 계좌를 골라야 합니다.

비과세 종합저축처럼 가입 대상이 제한된 상품도 있습니다. 본인이 해당되는지 확인해보고, 해당된다면 우선순위를 높게 두는 게 유리합니다. 한도와 요건은 개정될 수 있으니 가입 시점에 금융회사나 국세청 자료로 확인하세요.