은퇴자금·노후자금 계산기

"노후에 얼마가 필요할까?" 막연한 불안을 숫자로 바꾸는 게 은퇴 설계의 시작입니다. 재무설계사(CFP)로 상담하며 강조하는 건, 목표 금액을 정하고 역산해 지금 얼마를 모아야 하는지 아는 것입니다.

은퇴자금은 '얼마를 쓸까'에서 출발

은퇴 후 매달 필요한 생활비와 예상 은퇴 기간을 곱하면 대략적인 필요 자금이 나옵니다. 이 계산기로 현재 나이·적립액·수익률을 넣으면 은퇴 시점의 예상 자금과 충분도를 확인할 수 있습니다.

4% 법칙

은퇴 자산의 약 4%를 매년 인출하면 자산을 크게 훼손하지 않고 오래 쓸 수 있다는 경험칙입니다. 뒤집으면 연 생활비의 25배가 목표 은퇴자금의 기준점이 됩니다.

연금 3층 구조를 활용

국민연금(1층)·퇴직연금(2층)·개인연금(3층)을 함께 쌓으면 세제 혜택을 받으며 노후를 준비할 수 있습니다. 특히 연금저축·IRP는 세액공제까지 받아 노후 준비의 핵심 수단입니다.

4% 법칙을 그대로 쓰면 안 되는 이유

4% 법칙은 미국의 장기 주식·채권 포트폴리오 데이터를 기반으로 만들어진 경험칙입니다. 한국 상황에 그대로 옮기면 두 가지가 어긋납니다. 첫째, 우리에겐 국민연금이라는 종신 현금흐름이 있습니다. 매달 100만원의 연금이 나온다면 그만큼은 자산으로 마련할 필요가 없으므로, 필요 은퇴자금은 계산보다 크게 줄어듭니다. 둘째, 인출률은 시장 상황과 은퇴 기간에 따라 달라집니다. 은퇴 초반에 큰 하락장을 만나면 같은 4%라도 자산이 훨씬 빨리 소진됩니다.

실무적으로는 연 생활비에서 예상 연금 수령액을 먼저 뺀 금액을 기준으로 필요 자산을 잡는 게 현실적입니다. 그 차액의 25배가 1차 목표선이 됩니다.

물가를 빼먹으면 계산이 무의미해진다

가장 흔한 실수입니다. 지금 기준 월 300만원으로 계산해두고 30년 뒤를 준비하면, 실제로는 그 돈으로 지금의 절반 수준밖에 못 씁니다. 은퇴 설계는 반드시 명목이 아닌 실질로 봐야 합니다. 수익률에서 물가상승률을 뺀 실질수익률로 계산하거나, 목표 생활비를 미래 물가로 환산해 키워야 합니다. 계산기의 수익률 칸에 명목 수익률 대신 실질수익률을 넣으면 결과를 오늘의 구매력으로 읽을 수 있습니다.

3층 연금은 '언제 나오느냐'가 다르다

국민연금(1층)·퇴직연금(2층)·개인연금(3층)은 금액만 다른 게 아니라 개시 시점이 다릅니다. 국민연금은 법정 수급 연령이 되어야 나오고, 개인연금은 그보다 이른 시점부터 받을 수 있습니다. 문제는 퇴직 시점과 국민연금 개시 사이의 공백 기간입니다. 이 구간을 개인연금이나 별도 자산으로 메우지 못하면, 있는 자산을 급하게 헐게 됩니다. 참고로 2026년 국민연금 보험료율은 9.5%로 2025년 9%에서 인상됐습니다. 1층의 부담과 향후 수령액 구조가 함께 바뀌는 흐름이라, 본인 예상 수령액은 공단 자료로 주기적으로 확인하는 게 좋습니다.