대출 계산기

대출을 받기 전 "매달 얼마씩, 총 이자는 얼마나" 미리 아는 게 재무설계의 기본입니다. 재무설계사(CFP)로 상담하며 강조하는 건, 같은 금액·금리라도 상환방식에 따라 매달 부담과 총이자가 크게 달라진다는 점입니다.

상환방식이 총이자를 가른다

원리금균등은 매달 갚는 금액이 일정해 관리가 쉽고, 원금균등은 초기 부담이 크지만 총이자가 가장 적습니다. 만기일시는 매달 이자만 내다 만기에 원금을 한 번에 갚아 매달 부담은 작지만 총이자가 가장 큽니다. 이 계산기로 세 방식을 비교해보세요.

금리 1%p의 무게

대출 기간이 길수록 금리 차이가 총이자에 미치는 영향이 커집니다. 3천만원을 30년 빌리면 금리 1%p 차이가 수백만원의 총이자 차이로 벌어집니다. 변동금리라면 향후 금리 상승 가능성까지 감안해야 합니다.

대출은 DSR과 함께 봐야

월 상환액을 확인했다면 소득 대비 상환 부담(DSR)도 점검하세요. 2026년 은행권은 DSR 40%가 기준이라 원하는 만큼 대출이 안 나올 수 있습니다. 상환 계획과 한도를 함께 세우는 게 현명합니다.

거치기간의 함정

거치기간은 원금을 갚지 않고 이자만 내는 구간입니다. 매달 부담이 작아 보여 선택하기 쉽지만 두 가지 대가가 따릅니다. 첫째, 원금이 줄지 않으니 총이자가 늘어납니다. 둘째, 거치가 끝나는 순간 남은 기간에 원금을 몰아 갚아야 해서 월 상환액이 크게 뜁니다. 계산기로 거치 있는 경우와 없는 경우를 나란히 놓고, 거치 종료 이후의 상환액을 감당할 수 있는지 먼저 확인하세요.

갈아타기 전에 중도상환수수료

더 낮은 금리로 옮길 때 흔히 빠뜨리는 비용입니다. 대출 실행 후 일정 기간(보통 3년) 안에 상환하면 남은 기간에 비례해 수수료가 붙습니다. 계산은 단순합니다 — 갈아타서 아끼는 이자 총액 vs 중도상환수수료 + 재취급 비용. 앞이 크면 갈아타고, 아니면 유지하는 게 맞습니다. 금리 차이만 보고 움직이면 손해 보는 경우가 생깁니다.

DSR에 무엇이 들어가는지 확인

월 상환액을 계산했다면 DSR(총부채원리금상환비율)도 같이 봐야 합니다. 여기서 놓치기 쉬운 게 산정 범위입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 카드론, 그리고 마이너스통장은 실제 사용액이 아니라 약정 한도 기준으로 잡히는 경우가 있습니다. 쓰지 않는 마이너스통장이 한도를 차지해 정작 필요한 대출이 안 나오는 상황이 여기서 발생합니다.

대출 계획이 있다면 미리 안 쓰는 한도를 정리하고, 신용대출 잔액을 줄여두는 게 실질적인 준비입니다. 상환 능력과 별개로 한도가 먼저 막히는 구조이기 때문입니다.